Mengapa Bank Tidak Berminat Membiayai Usaha Saya?

 

“Pak, mengapa Bank belum berminat membiayai usaha saya ya?” , tanya seorang pemilik usaha kecil. Untuk menjawab pertanyaannya, maka perlu kita pahami tentang faktor-faktor yang menentukan sebuah Bank mau memberikan kredit.

Adapun Prinsip-prinsip perkreditan

1.   Character

2.   Capacity

3.   Capital

4.   Condition of economic

5.   Collateral

+ Constraint

Penjelasannya demikian

Character

Biasanya Bank menilai calon debitur dari watak, moral  ataupun sifat-sifat pribadinya.

•     Apakah berprilaku Positif

•     Kooperatif

•     Bertanggung jawab

•     Jujur

•     Kemauan untuk mengembalikan

Capacity

Ini didasarkan keyakinan Bank jika calon debitur mengenai kemampuannya dalam pelunasan.

•        Perkembangan usahanya

•        Neraca dan rugi / laba

•        Latar belakang pendidikan

•        Manajerial

•        Mengelola faktor-faktor produksi.

Capital

Suatu penilaian kepada calon debitur mengenai kemampuanya dalam menyediakan dana/ modal sendiri

•     Modal sendiri > kredit bank à serius

•     Modal sendiri < kredit bank -à tdk serius

•     Lihat neracaà owner equity/ modal  sendiri

•     Lihat neraca -à laba yang ditahan

•     Akta pendirian/ akta perub.perusahaan

Hal ini yang penting dicatat. Bahkan Bank pada prinsipnya tidak menyediakan keseluruhan modal usaha, melainkan modal penyerta.

Condition of economic

Suatu penilaian terhadap usaha calon debitur yang dikaitkan dengan kondisi politik,sosial,ekonomi,budaya dll pada saat ini dan masa mendatang yang dapat mempengaruhi kelancaran usahanya

o   Ketentuan perundangan yang baru

o    Kebijakan baru dari pemerintah

o    Surat edaran dari bank indonesia 

Bisa jadi usaha yang saat dijalankan cukup menguntungkan. Namun bisa jadi Bank enggan karena diperkirakan beberapa tahun yang akan datang usaha ini tidak menguntungkan karena perubahan peraturan. Seperti yang terjadi pada sektor pertambangan.

Collateral

Suatu penilaian kepada calon debitur dikaitkan dengan tersedianya agunan yang  akan  diberikan sehubungan dengan fasilitas kredit:

o   Dokumentasi secara legal lengkap

o   Dapat diikat secara notariil

o   Mempunyai nilai ekonomis

o   Dapat diasuransikan

Bahwa bank mengharapkan debitor mampu menyediakan

Constraint

Suatu batasan atau hambatan-hambatan yang tidak memungkinkan seseorang melakukan bisnis di suatu tempat tertentu shg. Tidak layak untuk dibiayai

•        Seorang peternak babi di daerah yang   penduduknya mayoritas muslim

•        Wartel yang lokasinya  di dekat pemakaman umum.

Jadi Bank dalam memberikan persetujuan penyaluran kredit tidak hanya melihat apakah bisnis Anda menguntungkan, namun juga melihat aspek-aspek lainnya.